Kodėl 2026-ieji reikalauja naujo požiūrio į pinigus

Prisimenu, kaip prieš kelerius metus mano draugas Tomas pasakojo, kad jis „tiesiog žino”, kur dingsta jo algos. Bet kai paprašiau jo parodyti konkrečius skaičius, jis tik gūžtelėjo pečiais. Štai čia ir slypi didžiausia problema – daugelis žmonių mano, kad valdo savo pinigus, nors iš tikrųjų pinigai valdo juos.

2026 metais situacija tapo dar sudėtingesnė. Infliacija vis dar šokinėja, palūkanų normos keičiasi greičiau nei oro prognozės, o investicinių produktų pasirinkimas tapo toks platus, kad galvą suka net patyrusiems finansininkams. Todėl šiandien noriu pasidalinti metodais, kurie tikrai veikia – ne teorijoje, o realiame gyvenime.

Esmė tokia: jums nereikia būti matematikos genijumi ar turėti ekonomikos magistro laipsnį. Reikia tik kelių paprastų įpročių ir tinkamų įrankių. O svarbiausia – noro pakeisti tai, kaip elgiatės su pinigais.

Biudžeto valdymas: ne apie taupymą, o apie sąmoningumą

Daugelis žmonių girdi žodį „biudžetas” ir iš karto įsivaizduoja griežtą režimą, kuriame draudžiama pirkti kavą ar eiti į kiną. Bet tikrasis biudžeto valdymas yra visiškai apie ką kita – tai sąmoningas pinigų skirstymas pagal jūsų prioritetus.

Pirmiausia turite žinoti, kur dabar dingsta jūsų pinigai. Ir ne, nebūtina rašyti kiekvieno kavos puodelio į sąsiuvinį. Šiuolaikinės programėlės tai padaro už jus. Aš pats naudoju kelis įrankius vienu metu: „Wallet” programėlę kasdienėms išlaidoms sekti, „Excel” skaičiuoklę didesniam vaizdui matyti ir paprastą užrašų knygutę staigmenoms fiksuoti.

Štai praktiškas patarimas: pirmas dvi savaites tiesiog stebėkite. Nekeiskite savo įpročių, tik fiksuokite kiekvieną išlaidą. Po dviejų savaičių rezultatai jus nustebins – aš garantuoju. Mano klientė Rasa atrado, kad per mėnesį išleidžia 180 eurų prenumeratoms, kurių net nenaudoja. Tai 2160 eurų per metus!

Dabar apie patį biudžeto sudarymą. Populiariausias metodas 2026 metais yra 50/30/20 taisyklė, bet aš ją šiek tiek modifikavau realybei:

50% būtinoms išlaidoms – būstas, maistas, transportas, komunaliniai mokesčiai. Jei jūsų būtinos išlaidos viršija 50%, turite problemą. Arba per mažai uždirbate, arba per brangiai gyvenant.

30% asmeniniams poreikiams – pramogos, restoranai, hobiai, kelionės. Čia daugelis klysta manydami, kad turi visiškai atsisakyti šių dalykų. Ne, tiesiog turite žinoti ribą.

15% investicijoms – taip, padidinau šią dalį nuo standartinių 20%. Kodėl? Nes infliacija ėda jūsų pinigų vertę greičiau nei bet kada.

5% finansiniam pagalvėliui – skubių atvejų fondui, kol jis nepasieks 3-6 mėnesių išlaidų sumos.

Bet štai ko jums niekas nepasakys: pirmus tris mėnesius jūsų biudžetas bus netikslus. Ir tai normalu! Biudžeto sudarymas yra procesas, ne vienkartinis įvykis. Koreguokite jį kas mėnesį pagal realybę.

Skubių atvejų fondas: jūsų finansinė draudimo liemenė

Prieš pradedant kalbėti apie investicijas, turime aptarti dalyką, kuris daugeliui atrodo nuobodus, bet yra kritiškai svarbus – skubių atvejų fondą. Tai pinigai, kuriuos laikote lengvai prieinamoje vietoje ir naudojate tik tikroms kritinėms situacijoms.

Kiek reikia? Klasikinis patarimas – 3-6 mėnesių išlaidų. Bet 2026 metais, kai darbo rinka nestabili ir ekonominė situacija nenuspėjama, aš rekomenduoju siekti 6-9 mėnesių. Taip, tai daug pinigų. Bet žinote, kas dar brangiau? Būti priverstiems parduoti investicijas nuostolingai, nes staiga netekote darbo.

Kur laikyti šiuos pinigus? Daugelis daro klaidą ir laiko juos paprastoje taupomojoje sąskaitoje su 0,01% palūkanomis. Geriau pasirinkti:

Aukšto pelno taupomąsias sąskaitas – 2026 metais kai kurios bankai siūlo 3-4% metines palūkanas. Taip, vis tiek mažiau nei infliacija, bet geriau nei nieko.

Trumpalaikius vyriausybės obligacijų fondus – šiek tiek didesnis pelnas, bet vis dar labai saugus ir likvidus variantas.

Pinigų rinkos fondus – aukštesnis pelnas nei taupomojoje sąskaitoje, bet pinigai prieinami per 1-2 dienas.

Svarbu: šie pinigai nėra investicija. Tai draudimas. Jų tikslas – ne augti, o būti prieinamiems, kai jų reikia.

Investavimo pagrindai: nuo ko pradėti 2026-aisiais

Gerai, turite biudžetą, turite skubių atvejų fondą. Dabar galime kalbėti apie smagesnę dalį – investicijas. Bet pirma išsklaidykime vieną mitą: investavimas nėra azartinis lošimas. Jei jūs laikote investavimą kazino, jūs jau pralaimėjote.

Investavimas yra ilgalaikis turto kūrimo procesas. Raktas čia – diversifikacija ir laikas. Leiskite paaiškinti paprastai: jūs nestatote visų kiaušinių į vieną krepšį ir netiketės greitų rezultatų per savaitę.

Indeksiniai fondai – tai mano numeris vienas patarimas pradedantiesiems. Kodėl? Nes jie automatiškai diversifikuoja jūsų investicijas per šimtus ar tūkstančius įmonių. Pavyzdžiui, S&P 500 indeksinis fondas investuoja į 500 didžiausių JAV įmonių. Viena transakcija – 500 įmonių portfelis.

2026 metais populiariausi yra ETF (angl. Exchange-Traded Funds) – tai indeksiniai fondai, kuriais galite prekiauti kaip akcijomis. Žemos sąnaudos (dažnai tik 0,1-0,3% per metus), plati diversifikacija, lengva pirkti ir parduoti.

Obligacijos – tai skolos vertybiniai popieriai. Paprastai tariant, jūs skolinate pinigus vyriausybei ar įmonei, o jie jums moka palūkanas. Mažesnis pelnas nei akcijos, bet ir mažesnė rizika. 2026 metais, kai palūkanų normos vis dar gana aukštos, obligacijos vėl tapo patrauklios.

Akcijos – atskirų įmonių akcijos. Čia rizika didesnė, bet ir potencialus pelnas didesnis. Jei norite investuoti į atskiras akcijas, darykite tai tik su dalimi portfelio (ne daugiau kaip 10-20%) ir tik į įmones, kurias suprantate.

Štai mano rekomenduojamas portfelis pradedantiesiems 2026 metais:
– 60% pasauliniai akcijų indeksiniai fondai
– 30% obligacijų fondai
– 10% alternatyvios investicijos (nekilnojamas turtas, žaliavos)

Bet prisiminkite: jūsų amžius ir rizikos tolerancija turėtų koreguoti šiuos skaičius. Kuo jaunesni, tuo daugiau akcijų. Kuo arčiau pensijos, tuo daugiau obligacijų.

Investicinės platformos ir įrankiai, kurie tikrai veikia

Teorija gera, bet kaip praktiškai pradėti investuoti? 2026 metais turime daugybę platformų, ir ne visos jos vertos jūsų dėmesio. Leiskite pasidalinti tais, kuriuos pats naudoju ir rekomenduoju klientams.

Interaktyvūs brokeriai – jei norite rimtai investuoti, jums reikia normalaus brokerio. Lietuvoje populiarūs „Revolut”, „Trading 212″, „Interactive Brokers”. Kiekvienas turi savo privalumų:

„Revolut” – patogus pradedantiesiems, paprasta sąsaja, bet ribotas pasirinkimas. Tinka, jei norite investuoti į populiarius ETF ir akcijas.

„Trading 212″ – platesnis pasirinkimas, geros edukacinės medžiagos, bet kartais būna techninių problemų.

„Interactive Brokers” – profesionalams ir rimtiems investuotojams. Didžiausias pasirinkimas, žemiausios komisijos, bet sudėtingesnė sąsaja.

Robo-patarėjai – tai automatizuotos investavimo platformos, kurios pagal jūsų atsakymus į klausimyną sukuria ir valdo portfelį. Pavyzdžiai: „Betterment”, „Wealthfront”, „Vanguard Digital Advisor”. Jie puikiai tinka žmonėms, kurie nori investuoti, bet neturi laiko ar noro tuo gilintis.

Pensijų kaupimo fondai – Lietuvoje turime II ir III pakopos pensijų fondus. Tai ilgalaikės investicijos su mokesčių lengvatomis. Jei jūsų darbdavys siūlo papildomą įmoką į pensijų fondą – visada pasinaudokite! Tai nemokamas pinigai.

Praktinis patarimas: pradėkite nuo vienos platformos. Neišsibarstykit. Kai jau suprasite, kaip viskas veikia, galite diversifikuoti tarp kelių brokerių.

Mokesčiai ir investicijos: ką būtina žinoti

Štai tema, kurią visi vengia, bet kuri gali sutaupyti ar kainuoti tūkstančius eurų – mokesčiai. 2026 metais Lietuvoje investicijų apmokestinimas vis dar gana paprastas, bet yra niuansų.

Kapitalo prieaugis – kai parduodate investiciją pelningai, mokate 15% GPM nuo pelno. Bet dėmesio: mokestis mokamas tik tada, kai realizuojate pelną (t.y. parduodate). Kol laikote investiciją, mokesčio nėra.

Dividendai – pajamos iš dividendų taip pat apmokestinamos 15% GPM. Bet jei investuojate per užsienio brokerį, gali būti taikomas dvigubas apmokestinimas. Čia svarbu pasirinkti brokerį, kuris turi sutartį su Lietuva dėl dvigubo apmokestinimo išvengimo.

Mokestinės lengvatos – III pakopos pensijų fondai suteikia mokestinę lengvatą. Galite atskaityti iki 2000 eurų per metus iš apmokestinamųjų pajamų. Tai reiškia, kad sutaupote apie 300 eurų mokesčių.

Praktinis patarimas: vedant investicijų apskaitą, naudokite specializuotas programas kaip „Portfolio Performance” ar „Sharesight”. Jos automatiškai skaičiuoja jūsų pelną/nuostolį ir padeda pasiruošti mokesčių deklaracijai.

Dar vienas svarbus dalykas: jei investuojate į užsienio akcijas ar fondus, turite pats deklaruoti pajamas. Brokeris automatiškai neperduoda informacijos VMI. Tai jūsų atsakomybė, ir už nedeklaravimą gresia baudos.

Klaidos, kurių venkite kaip maro

Per savo karjerą esu matęs daugybę žmonių, kurie prarado pinigus ne dėl to, kad rinka krito, o dėl kvailų klaidų. Leiskite pasidalinti dažniausiomis, kad jūs jų nepakartotumet.

Emocinis investavimas – tai numeris vienas portfelio žudikas. Žmonės perka, kai rinka aukštai (nes visi perka ir atrodo, kad praleisi progą), ir parduoda, kai rinka žemai (nes bijo dar didesnių nuostolių). Tai priešinga tam, ką reikėtų daryti.

Mano klientas Andrius 2025 metų pradžioje pardavė visas savo investicijas, nes rinka krito 15%. Po trijų mėnesių rinka atsigavo ir pasiekė naujus rekordus. Jis prarado ne tik 15%, bet ir visą vėlesnį augimą. Pamoka: turėkite planą ir jo laikykitės nepriklausomai nuo emocijų.

Bandymas „nugalėti rinką” – daugelis žmonių mano esą protingesni už rinką. Jie bando spėti, kada pirkti ir kada parduoti. Bet žinote ką? Net profesionalūs fondų valdytojai to negali padaryti nuosekliai. Tyrimas rodo, kad 90% aktyvių fondų per 15 metų atsilieka nuo indeksų.

Per didelis diversifikavimas – taip, diversifikacija svarbi, bet galima ir perdaryti. Jei turite 50 skirtingų akcijų ir 20 skirtingų fondų, jūs neturite portfelio – turite chaosą. Geriau turėti 3-5 gerus indeksinius fondus nei 30 atskirų investicijų.

Ignoravimas komisinių – 1% komisinių skamba nedaug, bet per 30 metų tai gali sumažinti jūsų portfelį 30-40%. Visada žiūrėkite į bendrąsias sąnaudas (TER – Total Expense Ratio) prieš investuodami į fondą.

Skolinimasis investicijoms – niekada, niekada, NIEKADA neskolinkitės pinigų investuoti. Tai greitas kelias į finansinę katastrofą. Investuokite tik tuos pinigus, kuriuos galite sau leisti prarasti.

Kaip sekti pažangą ir koreguoti kursą

Investavimas nėra „nustatei ir pamiršai” užsiėmimas. Bent kartą per ketvirtį turite peržiūrėti savo portfelį ir įvertinti, ar vis dar einat teisingu keliu.

Rebalansuojimas – tai procesas, kai grąžinate savo portfelį į pradinę struktūrą. Pavyzdžiui, jei planavote turėti 60% akcijų ir 40% obligacijų, bet akcijos gerai augo ir dabar sudaro 70%, jūs parduodate dalį akcijų ir perkate obligacijų. Tai verčia jus „pirkti pigiai, parduoti brangiai” automatiškai.

Kaip dažnai rebalansuoti? Aš rekomenduoju kartą per metus arba kai bet kuri pozicija nukrypsta daugiau nei 5% nuo plano.

Stebėjimo įrankiai – naudokite programėles, kurios automatiškai seka jūsų portfelio vertę. „Yahoo Finance”, „Google Finance”, „Portfolio Performance” – visos jos nemokamos ir puikiai atlieka savo darbą.

Bet štai svarbus patarimas: nestebėkite portfelio kasdien. Tai tik sukels stresą ir gundys priimti emocingus sprendimus. Kartą per savaitę ar net kartą per mėnesį visiškai pakanka.

Tikslų peržiūra – jūsų finansiniai tikslai keičiasi kartu su gyvenimu. Gal anksčiau taupėte būstui, dabar jau turite jį ir norite taupyti vaikų švietimui. Arba artėja pensija ir norite sumažinti riziką. Peržiūrėkite savo tikslus bent kartą per metus ir koreguokite investavimo strategiją atitinkamai.

Kai viskas susidėlioja į vietą: jūsų finansinė kelionė

Žinau, kad visa ši informacija gali atrodyti pribloškianti. Biudžetai, investicijos, mokesčiai, rebalansuojimas – galva suka. Bet štai ko daugelis nesuvokia: jums nereikia viską padaryti iš karto.

Pradėkite nuo biudžeto. Tik stebėkite savo išlaidas dvi savaites. Tada pradėkite kaupti skubių atvejų fondą – net jei tai tik 50 eurų per mėnesį. Kai turėsite bent 1000 eurų fonde, galite pradėti galvoti apie investicijas. Atidarykite sąskaitą pas brokerį ir investuokite nedidelę sumą į vieną pasaulinį indeksinį fondą. Stebėkite, mokykitės, koreguokite.

Finansinis saugumas nėra pasiekiamas per naktį. Tai kelionė, kuri trunka dešimtmečius. Bet kiekvienas žingsnis šia kryptimi yra žingsnis link laisvės – laisvės rinktis, kur dirbti, kur gyventi, kaip leisti laiką. Laisvės nuo nuolatinio streso dėl pinigų.

2026 metai suteikia daugiau įrankių ir galimybių nei bet kada anksčiau. Investavimas tapo prieinamas visiems – nebereikia tūkstančių eurų ar specialių žinių. Reikia tik noro pradėti ir kantrybės tęsti.

Prisiminkite mano draugą Tomą iš straipsnio pradžios? Po metų, kai jis pradėjo sekti savo išlaidas ir investuoti, jis pasakė man: „Kodėl niekas man anksčiau nepasakė, kad tai taip paprasta?” Atsakymas: tai nėra paprasta, bet tai įmanoma. Ir dabar jūs žinote, nuo ko pradėti.