Kodėl verta pradėti valdyti pinigus jau šiandien

Žinau, ką galvojate – dar vienas straipsnis apie pinigų valdymą. Bet palaukite, neuždarykite šio puslapio! Aš pats keletą metų gyvenau nuo algos iki algos, galvodamas, kad biudžeto planavimas yra kažkas skirta tik tiems, kurie uždirba daug. Koks buvo mano nustebimas, kai supratau, kad problema buvo ne mano pajamose, o tame, kaip su jomis elgiausi.

Finansinis raštingumas nėra kažkoks sudėtingas mokslas, prieinamas tik ekonomikos magistrams. Tai paprasčiausiai įgūdis, kurį galima išmokti – kaip ir vairuoti automobilį ar gaminti maistą. Ir tiesą sakant, kuo anksčiau pradėsite, tuo geriau. Netgi jei jums dabar 40 ar 50 metų – geriau vėliau nei niekada.

Kai pradėjau sąmoningai valdyti savo pinigus, per pirmuosius šešis mėnesius sutaupiau daugiau nei per ankstesnius trejus metus. Ne todėl, kad staiga pradėjau daugiau uždirbti, o todėl, kad pagaliau supratau, kur tie pinigai dingsta. Ir tai buvo tikras akių atvėrimas.

Pirmieji žingsniai: kaip suvaldyti savo išlaidas

Gerai, pradėkime nuo pradžių. Prieš pradėdami investuoti ar planuoti pensiją, turite suprasti, kur dabar dingsta jūsų pinigai. Ir ne, nebūtina tapti šykštuoliu, kuris skaičiuoja kiekvieną centą.

Pirmiausia – užsirašykite visas savo išlaidas bent vieną mėnesį. Tikrai visas. Tą kavą pakeliui į darbą, Netflix prenumeratą, spontanišką pirkimą parduotuvėje. Aš naudoju paprastą programėlę telefone, bet galite ir užrašų knygutėje – nesvarbu, svarbu tai daryti nuosekliai.

Po mėnesio pažiūrėkite į rezultatus. Garantuoju, kad nustebsite. Aš beveik parkritau nuo kėdės, kai skaičiavau, kiek išleidžiu užkandžiams ir impulsyviems pirkimams. Kalbame apie 150-200 eurų per mėnesį – pinigus, kuriuos galėjau investuoti ar bent jau atidėti.

Dabar suskirstykite išlaidas į kategorijas:

• Būtinos išlaidos – nuoma/būsto kreditas, komunaliniai, maistas, transportas į darbą
• Svarbios, bet ne kritinės – telefono sąskaita, draudimas, higienos prekės
• Malonumai – kavinės, pramogos, hobiai
• Impulsyvūs pirkimai – visa kita, ko iš tikrųjų nereikėjo

Štai čia ir prasideda magija. Nebandykite iš karto viską apkarpyti. Tai neveikia – patikėkite, bandžiau. Vietoj to, pasirinkite vieną ar dve kategorijas, kur matote aiškų švaistymą, ir sutelkite dėmesį į jas.

50/30/20 taisyklė ir kodėl ji tikrai veikia

Girdėjote apie šią taisyklę? Ji sako, kad turėtumėte skirti 50% pajamų būtinosioms išlaidoms, 30% – malonumams ir 20% – taupymui bei investicijoms. Skamba paprasta, tiesa?

Realybė yra šiek tiek sudėtingesnė. Jei gyvenant Vilniuje ar Kaune mokate nemažą nuomą, tos būtinosios išlaidos gali siekti ir 60-70%. Nieko baisaus – taisyklė yra orientyras, ne geležinis įstatymas.

Aš pritaikiau šią taisyklę savaip. Pirmiausia apskaičiavau, kiek man tikrai reikia pragyventi (būtinosios išlaidos). Tada nusprendžiau, kad bent 15% pajamų turi būti atidėta prieš man leidžiant išleisti bet ką kitam. Tai reiškia, kad gaudamas algą, pirmas dalykas, kurį darau – pervežu tuos 15% į atskirą taupymo sąskaitą.

Tai vadinama „pirma mokėti sau” principu. Jei lauksite mėnesio pabaigos ir taupysite tai, kas liko – nieko neliks. Visada atsiras kažkas, kam išleisti tuos pinigus. Bet jei iš karto pervedate juos kitur, jūsų smegenyse tie pinigai tiesiog „neegzistuoja” kasdienėms išlaidoms.

Likę pinigai? Dalinu juos tarp malonumų ir papildomų būtinų išlaidų. Ir žinote kas? Niekada nejaučiau, kad man ko nors trūktų. Tiesiog tapau sąmoningesnis.

Avarinė atsarga – jūsų finansinė oro pagalvė

Prieš pradedant investuoti, turite turėti avarinę atsargą. Tai ne patarimas – tai būtinybė. Gyvenimas mėgsta mesti netikėtumų: suyra automobilis, sugenda skalbimo mašina, netenkate darbo, reikia skubiai vykti pas sergantį giminaitį į kitą miestą.

Avarinė atsarga turėtų padengti 3-6 mėnesių jūsų būtinųjų išlaidų. Jei jūsų būtinosios išlaidos yra 800 eurų per mėnesį, tai reiškia, kad turėtumėte turėti 2400-4800 eurų atsargoje.

Skamba daug? Taip, tai yra daug. Bet neskubėkite – tai ne vienos dienos darbas. Man prireikė beveik metų, kad sukauptyčiau normalią avarinę atsargą. Pradėjau nuo 500 eurų tikslo, tada kėliau jį iki 1000, paskui iki 2000 ir taip toliau.

Šiuos pinigus laikykite atskiroje sąskaitoje, kurios nematote kasdien. Ne investicijose, ne akcijose – paprastoje taupomojoje sąskaitoje ar indėlyje, iš kurio galite greitai pasiimti pinigus be baudų. Taip, palūkanos bus mažos, bet tai ne investicija – tai draudimas nuo gyvenimo netikėtumų.

Ir dar vienas dalykas – ši atsarga skirta tik tikroms kritinėms situacijoms. Naujas iPhone’as nėra kritinė situacija. Išpardavimas jūsų mėgstamoje parduotuvėje nėra kritinė situacija. Supratote mintį.

Investavimo pradmenys: nuo ko pradėti

Gerai, turite kontroliuojamas išlaidas ir avarinę atsargą. Dabar galime kalbėti apie investavimą. Ir čia daugelis žmonių sustoja, nes investavimas skamba bauginančiai. Akcijos, obligacijos, ETF, dividendai – atrodo kaip kažkoks užsienio kalba.

Bet štai tiesa: investavimas šiandien yra prieinamesnis nei bet kada anksčiau. Nereikia turėti tūkstančių eurų ar samdyti brangaus finansų patarėjo. Galite pradėti su 50 eurų per mėnesį.

Pirmasis ir svarbiausias dalykas, kurį turite suprasti – investavimas yra ilgalaikis žaidimas. Jei planuojate pinigų per metus ar dvejus, investuoti neverta. Bet jei kalbame apie 5, 10, 20 metų – tada investavimas gali realiai pakeisti jūsų finansinę ateitį.

Aš pradėjau nuo indeksų fondų (ETF). Tai iš esmės krepšelis įvairių kompanijų akcijų. Vietoj to, kad rinktumėte atskiras akcijas (kas yra rizikinga ir reikalauja daug žinių), perkate mažą dalį šimtų ar net tūkstančių kompanijų. Jei viena kompanija žlunga, jūsų investicija nenukentės labai, nes turite dar šimtus kitų.

Populiariausi pasirinkimai pradedantiesiems:

• S&P 500 indekso fondai – 500 didžiausių JAV kompanijų
• Pasauliniai indeksai – kompanijos iš viso pasaulio
• Europos indeksai – jei norite likti arčiau namų

Aš naudoju automatinį investavimą – kas mėnesį fiksuota suma automatiškai investuojama į pasirinktus fondus. Tai vadinama „dollar cost averaging” (ar eurų vidurkio metodu). Kai rinka aukštai – perkate mažiau vienetų, kai žemai – daugiau. Ilgainiui tai išsilygiuoja ir sumažina riziką.

Klaidos, kurių reikia vengti

Leiskite pasidalinti savo klaidomis, kad jūs jų nepakartotumėte. Pirmoji ir didžiausia – aš bandžiau „įveikti rinką”. Mačiau, kaip kai kurios akcijos šauna į viršų, ir galvojau, kad galiu nuspėti, kuri bus kita. Praradau apie 800 eurų, kol supratau, kad esu ne Warren Buffett.

Nepamirškite diversifikacijos. Tai fancy žodis, reiškiantis „nedėkite visų kiaušinių į vieną krepšį”. Netgi jei labai tikite viena kompanija ar viena investicijos rūšimi – pasklaidykite riziką. Aš dabar turiu investicijų akcijose, obligacijose, nekilnojamame turte (per REIT fondus) ir šiek tiek kriptovaliutose (labai mažai, nes tai labai rizikinga).

Kita klaida – emocinis reagavimas į rinkos svyravimus. Kai 2020 metų pradžioje rinka krito dėl pandemijos, mano pirmasis instinktas buvo parduoti viską. Laimei, nepadariau to. Tie, kurie išlaikė ramybę (ar net pirko daugiau tuo metu), dabar yra gerokai pliuse.

Štai ką supratau: rinkos svyravimai yra normalūs. Jei investuojate ilgam laikui, tie trumpalaikiai kritmai yra tiesiog triukšmas. Istoriškai, akcijų rinka visada atsigaudavo ir augo ilguoju laikotarpiu. Ar bus taip ir ateityje? Niekas negali garantuoti, bet tikimybė yra jūsų pusėje.

Ir dar viena – nevenkite mokytis. Aš praleidau daug laiko skaitydamas knygas, žiūrėdamas YouTube video (yra puikių lietuviškų kanalų apie investavimą), klausydamas podcast’ų. Kuo daugiau suprasite, tuo užtikrintesni būsite savo sprendimuose.

Pensijos planavimas – nuobodu, bet būtina

Žinau, pensija skamba kaip kažkas labai toli. Ypač jei jums 25 ar 30 metų. Bet štai matematika, kuri turėtų jus sudominti: jei pradėsite investuoti pensijai 25 metų amžiaus, jums reikės investuoti gerokai mažiau nei tam, kuris pradės 35-ių.

Pavyzdžiui, jei norite turėti 300,000 eurų pensijoje iki 65 metų:

• Pradedant 25 metais, reikia investuoti apie 200 eurų per mėnesį (7% metine grąža)
• Pradedant 35 metais – jau apie 400 eurų per mėnesį
• Pradedant 45 metais – beveik 900 eurų per mėnesį

Matote skirtumą? Tai sudėtinių palūkanų magija. Kuo anksčiau pradėsite, tuo lengviau bus.

Lietuvoje turime kelių lygių pensijų sistemą. Pirmasis lygis – valstybinė pensija (į kurią mokate per „Sodros” įmokas). Antrasis – pensijų kaupimas (galite pasirinkti fondą). Trečiasis – savanoriškas papildomas kaupimas.

Aš rekomenduoju bent jau dalyvauti antrajame lygmenyje ir rimtai pagalvoti apie trečiąjį. Taip, tai reiškia, kad dabar turėsite šiek tiek mažiau pinigų, bet ateityje būsite sau dėkingi. Patikėkite, 65 metų jūs nenorės dirbti tik todėl, kad 30 metų jūs norėjote daugiau išleisti kavinėse.

Kaip visa tai sujungti į veikiančią sistemą

Gerai, daug informacijos. Kaip visa tai pritaikyti praktiškai? Leiskite pasiūlyti sistemą, kuri man veikia ir kuri yra pakankamai paprasta, kad ja laikytumėtės.

Pirma savaitė: Užsirašykite visas išlaidas. Viską. Naudokite programėlę arba užrašų knygutę – kas jums patogiau.

Antras mėnuo: Analizuokite, kur dingsta pinigai. Identifikuokite 2-3 sritis, kur galite sumažinti išlaidas be didelio gyvenimo kokybės praradimo.

Trečias mėnuo: Pradėkite kaupti avarinę atsargą. Nustatykite automatinį pervedimą į atskirą sąskaitą kiekvieną algos dieną. Pradėkite nuo 50-100 eurų, jei daugiau negalite.

Kai turite bent 1000 eurų atsargoje: Pradėkite mokytis apie investavimą. Skaitykite, žiūrėkite, klausykite. Dar neinvestuokite – tiesiog mokykitės.

Kai turite 3 mėnesių išlaidų atsargą: Atidarykite investicinę sąskaitą ir pradėkite investuoti nedideles sumas. 50-100 eurų per mėnesį yra puikus startas.

Toliau: Didinkite investavimo sumą, kai tik galite. Kiekvieną kartą gavus algos padidinimą, bent pusę jo nukreipkite į taupymą/investavimą.

Svarbiausia – būkite kantrūs ir nuoseklūs. Tai ne greito praturtėjimo schema. Tai ilgalaikė strategija finansinei laisvei pasiekti. Galbūt ne per metus, galbūt net ne per penkerius. Bet per 10-20 metų? Skirtumas bus milžiniškas.

Ir nepamirškite – tobulas planas, kurio nelaikotės, yra blogesnis už paprastą planą, kurio laikotės nuosekliai. Pradėkite paprastai, pradėkite mažai, bet pradėkite.

Jūsų finansinė kelionė prasideda dabar

Žinote, kas labiausiai keičia žaidimą? Ne kažkokia paslaptinga investavimo strategija ar genialus biudžeto planavimo metodas. Tai paprasčiausias sprendimas pradėti. Šiandien. Dabar.

Aš neesu finansų guru. Neturiu ekonomikos laipsnio. Esu paprastas žmogus, kuris prieš kelerius metus suprato, kad gyvenimas nuo algos iki algos nėra vienintelis būdas gyventi. Ir jei man pavyko, tikrai pavyks ir jums.

Pradėkite nuo to, kas jums prieinamas dabar. Gal tai tik 20 eurų per mėnesį. Gal tai tiesiog pradėti užsirašinėti išlaidas. Nesvarbu kaip maža tai atrodytų – svarbu judėti teisinga kryptimi.

Ir dar vienas dalykas – klauskite pagalbos, kai reikia. Kalbėkitės su draugais apie pinigus (žinau, tai tabu tema, bet turėtų nebūti). Skaitykite, mokykitės, eksperimentuokite. Kiekvienas žmogus yra skirtingas, ir tai, kas veikia man, gali neveikti jums. Bet principai yra tie patys: kontroliuokite išlaidas, taupykite reguliariai, investuokite ilgam laikui, būkite kantrūs.

Jūsų ateities aš jums dėkos už sprendimus, kuriuos priimate šiandien. Ir kai po dešimties metų žiūrėsite į savo investicijų sąskaitą ir matysite, kaip tie pinigai augo, suprasite, kad visas tas planavimas, visas tas sąmoningas išlaidų valdymas buvo vertas viso to. Garantuoju.