Kodėl bankai neskuba pasiūlyti lengvatų

Kredito įmokos kartais tampa tikra našta šeimos biudžetui. Galbūt pasikeitė pajamos, atsirado naujų išlaidų arba tiesiog supratote, kad per daug mokate. Įdomiausia tai, kad bankai turi įvairių sprendimų, kaip palengvinti jūsų finansinę naštą, bet apie juos retai kas papasakoja pirmame susitikime. Kodėl? Atsakymas paprastas – kuo daugiau mokate, tuo daugiau uždirba bankas. Jie nėra labdaros organizacijos ir neturi pareigos savanoriškai siūlyti jums pigesnių variantų.

Finansų konsultantai pastebi, kad dauguma žmonių net nežino, jog galima derėtis su banku dėl kredito sąlygų. Manoma, kad pasirašius sutartį, viskas užfiksuota ir nieko pakeisti nebegalima. Tačiau realybė visai kitokia. Bankai suinteresuoti išlaikyti gerus klientus, ypač tuos, kurie laiku moka įmokas ir turi tvarkingą kredito istoriją. Jūsų patikimumas – tai jūsų derybinė galia.

Svarbu suprasti, kad banko darbuotojai dirba pagal tam tikrus protokolus ir dažnai siūlo tik standartinius sprendimus. Jie nepasakos apie visas galimybes, nebent patys paklausite. Todėl žinojimas, ko prašyti ir kaip tai padaryti, gali sutaupyti tūkstančius eurų per kredito laikotarpį.

Palūkanų normų peržiūrėjimas – paprasčiau nei atrodo

Vienas efektyviausių būdų sumažinti mėnesinę įmoką yra peržiūrėti palūkanų normą. Per pastaruosius kelerius metus rinkoje įvyko nemažai pokyčių, ir jei jūsų kreditas buvo paimtas prieš trejus ar daugiau metų, tikimybė, kad mokate per daug, yra labai didelė. Bankai nuolat konkuruoja tarpusavyje ir siūlo naujiems klientams gerokai palankesnes sąlygas nei esamiems.

Štai ką galite padaryti: paskambinkite į savo banką ir tiesiog paklauskit, ar galima peržiūrėti palūkanų normą pagal dabartines rinkos sąlygas. Nereikia jokių sudėtingų procedūrų – paprastas skambutis gali sumažinti jūsų palūkanas keliais procentiniais punktais. Jei bankas atsisako, paminėkite, kad svarstote galimybę refinansuoti kreditą kitame banke. Dažnai tai veikia kaip stebuklas.

Praktiškai tai atrodo taip: tarkime, turite 30 000 eurų kredito likutį su 5% palūkanomis. Jei pavyktų sumažinti palūkanas iki 3,5%, per likusius 10 metų sutaupytumėte apie 2 400 eurų. Mėnesinė įmoka sumažėtų maždaug 20 eurų. Atrodo nedaug? Per metus tai jau 240 eurų, kuriuos galite panaudoti kitoms reikmėms.

Kredito termino pratęsimas – dvipusis kardas

Pratęsus kredito grąžinimo terminą, mėnesinė įmoka automatiškai sumažėja. Tai vienas populiariausių būdų, kurį bankai kartais net patys siūlo, nes jiems tai naudinga – ilgesnis terminas reiškia daugiau palūkanų pajamų. Tačiau šis metodas turi ir savo pliusų, jei jį naudojate protingai.

Pavyzdžiui, jei šiuo metu išgyvename sunkų laikotarpį – praradote darbą, atostogaujate dėl vaiko priežiūros ar turite laikinų finansinių sunkumų – termino pratęsimas gali būti išgelbėjimas. Sumažėjusi mėnesinė našta leis išlaikyti kredito istoriją tvarkingą, o tai svarbiausia. Vėliau, kai situacija pagerės, visada galėsite pradėti mokėti daugiau arba net refinansuoti kreditą trumpesniam terminui.

Svarbu žinoti, kad daugelis bankų leidžia pratęsti terminą vieną ar du kartus per visą kredito laikotarpį. Procedūra paprastai nėra sudėtinga – reikia parašyti prašymą ir pateikti atnaujintą informaciją apie pajamas. Kai kurie bankai už tai ima nedidelį administracinį mokestį (apie 30-50 eurų), bet palyginti su nauda, tai nėra didelė suma.

Tačiau atminkite: pratęsdami terminą, galų gale sumokėsite daugiau palūkanų. Todėl šis sprendimas turėtų būti laikinas, o ne nuolatinė strategija. Idealus variantas – pratęsti terminą dabar, kai reikia, bet vėliau, kai finansinė situacija pagerės, mokėti didesnes įmokas ir taip kompensuoti papildomas palūkanas.

Atostogos nuo kredito – mažai kam žinoma galimybė

Daugelis žmonių net neįsivaizduoja, kad galima paprašyti laikino pertraukos nuo kredito mokėjimų. Tai vadinama kredito atostogomis arba mokėjimo atidėjimu. Ši galimybė dažniausiai nėra reklamuojama ir nėra įrašyta standartinėse kredito sutartyse, bet daugelis bankų ją suteikia geriems klientams, kurie susiduria su laikinais sunkumais.

Kredito atostogos gali trukti nuo vieno iki šešių mėnesių, priklausomai nuo banko politikos ir jūsų situacijos. Per šį laikotarpį mokate tik palūkanas arba nemokate nieko, o pagrindinio įsiskolinimo grąžinimas atidedamas. Tai puikus sprendimas, jei laukiate premijos, keičiate darbą, laukiate nekilnojamojo turto pardavimo ar tiesiog reikia laiko finansiškai atsigauti.

Kaip tai gauti? Pirmiausia, turėtumėte turėti gerą kredito istoriją – bent metų laikotarpį be pradelstų mokėjimų. Tada kreipiamasi į banką su prašymu, kuriame paaiškinate situaciją. Nereikia išradinėti dramatiškų istorijų – tiesiog nurodykite, kad susidūrėte su laikinais finansiniais iššūkiais ir prašote atidėti mokėjimus. Daugelis bankų tokius prašymus tenkina, ypač jei buvote patikimas klientas.

Svarbu žinoti, kad kredito atostogos nepažeidžia jūsų kredito istorijos. Tai oficialus susitarimas su banku, todėl kredito biurui tai nebus pranešta kaip mokėjimo praleidimas. Jūsų kredito reitingas išliks nepakitęs, o tai labai svarbu ateities finansiniams planams.

Dalinė išankstinė įmoka strategiškai

Jei turite šiek tiek laisvų pinigų – galbūt gavote premiją, pardavėte automobilį ar paveldėjote nedidelę sumą – dalinė išankstinė įmoka gali būti protingas sprendimas. Sumažinus pagrindinį įsiskolinimą, automatiškai sumažėja ir palūkanos, o kartu ir mėnesinė įmoka arba kredito terminas.

Čia yra svarbus niuansas: kai mokate išankstinę įmoką, bankas paprastai klausia, ar norite sumažinti mėnesinę įmoką, ar sutrumpinti kredito terminą. Daugelis žmonių instinktyviai renkasi terminą, manydami, kad greičiau atsikratys skolos. Tačiau jei jūsų tikslas – sumažinti mėnesinę naštą, turėtumėte pasirinkti įmokos sumažinimą, išlaikant tą patį terminą.

Pavyzdžiui, jei turite 40 000 eurų kredito likutį ir sumokate 5 000 eurų išankstinę įmoką, mėnesinė įmoka gali sumažėti 50-70 eurų, priklausomai nuo palūkanų normos ir likusio termino. Tai reikšmingas sumažinimas, kuris ilgalaikėje perspektyvoje suteikia daugiau finansinio lankstumo.

Dar vienas patarimas: kai kurie bankai ima komisinį mokestį už išankstinį kredito grąžinimą. Lietuvoje šis mokestis yra ribojamas įstatymu – negali viršyti 1% nuo išankstinai grąžinamos sumos, jei iki kredito pabaigos liko daugiau nei metai, ir 0,5%, jei liko mažiau. Prieš mokėdami išankstinę įmoką, apskaičiuokite, ar nauda viršija šį mokestį.

Kredito konsolidacija – kai turite kelis kreditus

Jei turite ne vieną kreditą – galbūt vartojimo kreditą, automobilį lizingu ir dar kredito kortelės skolą – konsolidacija gali būti puikus sprendimas. Tai reiškia, kad visus kreditus sujungiate į vieną su mažesne palūkanų norma ir patogesne mėnesine įmoka.

Kredito konsolidacijos privalumai akivaizdūs: vietoj kelių skirtingų mokėjimų turite vieną, lengviau valdyti biudžetą, o dažnai ir bendra palūkanų norma būna mažesnė. Vartojimo kreditai ir kredito kortelės paprastai turi labai aukštas palūkanas (10-20% ar net daugiau), o konsolidacinis kreditas gali būti su 5-8% palūkanomis, ypač jei turite užstatą.

Praktiškai tai veikia taip: kreipiamasi į banką (gali būti tas pats, kuriame turite didžiausią kreditą, arba naujas) su prašymu konsoliduoti kreditus. Bankas įvertina jūsų finansinę situaciją, kredito istoriją ir pasiūlo naują kreditą, kuriuo bus padengti visi esami kreditai. Jūs liksit su viena sutartimi ir viena mėnesine įmoka.

Svarbu: prieš konsoliduojant, atidžiai apskaičiuokite bendrą sumą, kurią sumokėsite per visą naują kredito laikotarpį. Kartais, nors mėnesinė įmoka ir sumažėja, ilgesnis terminas gali reikšti, kad galų gale sumokėsite daugiau. Todėl konsolidacija turi prasmę, kai tikrai gaunate mažesnes palūkanas arba kai jums būtina sumažinti mėnesinę naštą dėl pasikeitusios finansinės situacijos.

Refinansavimas kitame banke – konkurencija jūsų naudai

Refinansavimas – tai kai paimame naują kreditą kitame banke, kad padengti esamą. Skamba sudėtingai, bet iš tikrųjų tai vienas efektyviausių būdų sumažinti mėnesinę įmoką ir sutaupyti pinigų. Bankų konkurencija yra didelė, ir naujiems klientams jie dažnai siūlo gerokai geresnes sąlygas nei esamiems.

Štai kaip tai veikia praktiškai: patikriname kitų bankų pasiūlymus būsto kreditams ar vartojimo kreditams. Jei randame geresnį pasiūlymą (mažesnes palūkanas, geresnes sąlygas), kreipiamės į tą banką dėl refinansavimo. Naujas bankas išduoda kreditą, kuriuo padengiate seną, ir nuo šiol mokate naujam bankui pagal naujas, palankesnes sąlygas.

Refinansavimo privalumai: galite gauti iki 1-2 procentinių punktų mažesnes palūkanas, o tai reiškia šimtus eurų ekonomijos per metus. Be to, refinansuojant galima ir pakeisti kitus kredito parametrus – terminą, įmokos dydį, net pridėti papildomą sumą, jei reikia.

Tačiau yra ir išlaidų: išankstinio kredito grąžinimo mokestis senajame banke (iki 1% nuo sumos), naujo kredito įforminimai naujajame banke (paprastai 100-200 eurų), galbūt notaro išlaidos, jei kreditas su užstatu. Todėl refinansavimas turi ekonominę prasmę, kai palūkanų skirtumas yra pakankamas, kad per metus ar dvejus kompensuotų šias išlaidas.

Patarimas: prieš refinansuojant, pabandykite derėtis su esamu banku. Parodykite jiems konkurento pasiūlymą ir paklauskit, ar jie gali pagerinti sąlygas. Dažnai bankai nenori prarasti klientų ir sutinka sumažinti palūkanas, kad tik neišeitumėte. Tai paprasčiausias kelias, nes išvengiama visų refinansavimo procedūrų ir išlaidų.

Kai pinigai leidžia – apie protingą kredito valdymą

Sumažinti kredito įmoką galima daugeliu būdų, ir dažniausiai tai nepažeidžia jūsų kredito istorijos – priešingai, protingas kredito valdymas ją stiprina. Svarbiausia suprasti, kad bankas nėra jūsų priešas, bet ir ne geriausias draugas. Tai verslo partneris, su kuriuo galima ir reikia derėtis.

Geriausia strategija – būti proaktyviam. Nereikia laukti, kol situacija taps kritiška. Jei matote, kad kredito įmoka tampa našta, imkitės veiksmų iš karto. Kuo anksčiau kreipsitės į banką su pasiūlymu peržiūrėti sąlygas, tuo didesnė tikimybė gauti palankų atsakymą. Bankai gerbia klientus, kurie atsakingai planuoja savo finansus ir ieško sprendimų, o ne tiesiog nustoja mokėti.

Atminkite, kad kredito istorija – tai jūsų finansinė reputacija. Kiekvienas praleistas mokėjimas ją gadina, ir vėliau bus sunkiau gauti naujus kreditus ar net išsinuomoti būstą. Todėl bet kuris iš čia aptartų būdų – palūkanų peržiūra, termino pratęsimas, atostogos, išankstinė įmoka, konsolidacija ar refinansavimas – yra geresnis už mokėjimų praleidinėjimą.

Praktiškai patariama kartą per metus peržiūrėti visus savo kreditus ir palyginti su rinkos pasiūlymais. Finansų rinka keičiasi, ir tai, kas buvo gera sąlyga prieš trejus metus, dabar gali būti visiškai nekonkurencinga. Kelių valandų investicija į kredito sąlygų analizę gali sutaupyti tūkstančius eurų. Nebijokite klausti, derėtis ir ieškoti alternatyvų – tai jūsų pinigai ir jūsų finansinė ateitis.