Kodėl daugelis žmonių vengia susidoroti su savo finansais

Kalbant apie pinigų valdymą, dauguma žmonių jaučiasi tarsi stovėtų prieš uždarytą duris be rakto. Tai nėra jų kaltė – mokykloje niekas nemokė, kaip sudaryti biudžetą ar pasirinkti investavimo strategiją. Finansiniai sprendimai dažnai priimami intuityviai, remiantis draugų patarimais arba tuo, ką tėvai darė prieš trisdešimt metų. Problema ta, kad ekonominė aplinka keičiasi, o senieji metodai nebūtinai veikia šiandien.

Daugelis žmonių tiesiog bijo pradėti. Jie mano, kad reikia būti matematikos genijumi arba turėti ekonomikos diplomą, kad suprastum, kur dingsta pinigai kiekvieną mėnesį. Tačiau realybė yra daug paprastesnė – reikia tik kelių pagrindinių įgūdžių ir noro pažvelgti į savo finansinę situaciją blaiviu žvilgsniu.

Kitas dažnas barjeras – gėda. Žmonės nenori pripažinti, kad jų finansinė situacija nėra ideali, kad jie galbūt per daug išleidžia arba neturi jokių santaupų. Bet štai tiesa: dauguma žmonių yra panašioje situacijoje. Statistika rodo, kad apie 40 procentų lietuvių neturi jokių santaupų netikėtoms išlaidoms. Tai reiškia, kad jūs tikrai nesate vieni.

Pirmieji žingsniai kuriant asmeninį biudžetą

Pradėti reikia nuo to, kas yra dabar. Prieš planuodami ateitį, turite suprasti dabartį. Tai reiškia, kad bent vieną mėnesį turite užsirašyti absoliučiai visas savo išlaidas. Taip, visas – nuo kavos automato iki nuomos mokesčio. Šis procesas daugeliui tampa tikru prabudimu, nes staiga paaiškėja, kad tie „maži” pirkimai per mėnesį sudaro kelis šimtus eurų.

Nereikia jokių sudėtingų programų. Pakanka paprasto Excel failo arba net popieriaus lapo. Svarbu kategorizuoti išlaidas: būsto išlaikymas, maistas, transportas, pramogos, drabužiai ir kita. Kai turėsite visą mėnesio vaizdą, pamatysite, kur tiksliai dingsta jūsų pajamos.

Dabar galite kurti biudžetą. Populiarus metodas yra 50/30/20 taisyklė: 50 procentų pajamų skirkite būtinoms išlaidoms (nuoma, maistas, komunaliniai mokesčiai), 30 procentų – norims (pramogos, restoranai, pomėgiai), o 20 procentų – taupymui ir skolų grąžinimui. Tai tik orientyras, ne dogma. Jei gyvenant Vilniuje nuoma suėda 40 procentų pajamų, teks koreguoti.

Svarbu suprasti, kad biudžetas nėra kalėjimas. Tai planas, kuris padeda jums priimti sąmoningesnius sprendimus. Jei šį mėnesį norite nusipirkti naują telefoną, galite tai padaryti, bet turėsite žinoti, iš kurios kategorijos paimsite tuos pinigus ir kokias pasekmes tai turės.

Kaip sukurti finansinį saugumo pagalvį

Prieš galvodami apie investicijas, turite turėti avarinį fondą. Tai pinigai, kurie gelbės jus netikėtų situacijų atveju – netekus darbo, susirgus ar sugadinus automobilį. Finansistai rekomenduoja turėti 3-6 mėnesių išlaidų sumą. Jei jūsų mėnesinės išlaidos yra 1000 eurų, turite siekti sukaupt 3000-6000 eurų.

Šie pinigai turi būti lengvai prieinami, todėl laikykite juos taupomojoje sąskaitoje arba trumpalaikėje indėliuose. Taip, palūkanos bus mažos, bet tai ne investicija – tai draudimas. Negalite rizikuoti šiais pinigais akcijų rinkoje, nes kai jums jų prireiks, rinka gali būti nuosmukio fazėje.

Daugelis žmonių klausia, kaip sukaupt tokią sumą, kai vos suvedat galus. Atsakymas paprastas, bet ne lengvas: automatizuokite taupymą. Kai tik gaunate atlyginimą, automatiškai perkelkite nedidelę sumą į atskirą sąskaitą. Net jei tai bus tik 50 eurų per mėnesį, per metus tai bus 600 eurų. Pradėkite nuo mažo ir didinkite sumą, kai tik galite.

Dar vienas būdas – „mokėkite sau pirmam”. Daugelis žmonių taupo tai, kas lieka mėnesio pabaigoje, o tai paprastai yra nieko. Vietoj to, taupymą traktuokite kaip privalomai mokėtiną sąskaitą – pirmąją, kurią apmokate gavę atlyginimą.

Skolų valdymas ir prioritetų nustatymas

Jei turite skolų, ypač brangių (kredito kortelės, vartojimo paskolos), jos turėtų būti jūsų prioritetas prieš investicijas. Kodėl? Nes jei jūsų kredito kortelės palūkanos yra 20 procentų per metus, o investicijos vidutiniškai duoda 7-8 procentus, matematika yra akivaizdi – geriau grąžinti skolą.

Yra du pagrindiniai skolų grąžinimo metodai. Pirmasis – „sniego gniūžtės” metodas: grąžinate mažiausią skolą pirmiau, nepriklausomai nuo palūkanų normos. Tai suteikia psichologinį pasitenkinimą ir motyvaciją. Antrasis – „lavinos” metodas: grąžinate brangiausią skolą (su didžiausiomis palūkanomis) pirmiau. Tai matematiškai efektyvesnis būdas.

Asmeniškai rekomenduočiau lavinos metodą, nes ilgalaikėje perspektyvoje sutaupysite daugiau pinigų. Tačiau jei jums reikia greitų pergalių motyvacijai palaikyti, sniego gniūžtės metodas irgi veikia. Svarbu pradėti ir būti nuosekliam.

Būsto paskolos yra atskiras atvejis. Jos paprastai turi mažesnes palūkanas ir suteikia mokesčių lengvatų, todėl nebūtinai skubėkite jas grąžinti anksčiau laiko. Geriau tą papildomą kapitalą investuokite, jei jau turite avarinį fondą ir neturite kitų brangių skolų.

Investavimo pagrindai tiems, kas niekada to nedarė

Investavimas skamba bauginančiai, bet iš tikrųų tai yra tiesiog būdas, kaip jūsų pinigai dirbtų už jus. Vietoj to, kad pinigai gulėtų sąskaitoje ir prarastų vertę dėl infliacijos, jūs juos įdarbinate.

Pirmasis dalykas, kurį turite suprasti – rizika ir grąža yra susijusios. Didesnis potencialus pelnas reiškia didesnę riziką. Jei kas nors žada jums garantuotą 20 procentų grąžą per metus, tai arba apgaulė, arba nelegalus verslas. Realistinės ilgalaikės grąžos akcijų rinkoje yra apie 7-10 procentų per metus (prieš infliaciją), bet su svyravimais – kai kuriais metais galite uždirbti 30 procentų, kitais – prarasti 20.

Pradedantiesiems paprasčiausias būdas investuoti yra indeksiniai fondai (ETF). Tai fondai, kurie tiesiog kopijuoja tam tikrą rinkos indeksą, pavyzdžiui, S&P 500 (500 didžiausių JAV įmonių). Pirkdami tokį fondą, iš karto diversifikuojate – investuojate į šimtus įmonių vienu metu, o ne į vieną ar dvi, kas būtų daug rizikingiau.

Lietuvoje galite investuoti per vietines brokerių įmones arba tarptautines platformas kaip Interactive Brokers ar Trading 212. Svarbu suprasti mokesčius ir komisinių struktūrą. Kai kurios platformos atrodo pigios, bet turi paslėptų mokesčių už valiutos keitimą ar pinigų išėmimą.

Kaip kurti ilgalaikę investavimo strategiją

Investavimas nėra greito praturtėjimo schema. Tai ilgalaikis žaidimas, kuriame laimi kantrus. Jei investuojate pinigus, kurie jums prireiks kitais metais, akcijų rinka nėra jums. Investuokite tik tuos pinigus, kurių neprireiksite bent 5-10 metų.

Vienas iš galingiausių investavimo įrankių yra sudėtinės palūkanos ir reguliarus investavimas. Jei kas mėnesį investuosite 200 eurų ir vidutiniškai uždirbsite 8 procentų per metus, po 30 metų turėsite apie 300 000 eurų. Iš jūsų įdėta bus tik 72 000 eurų – likusi suma bus uždirbta iš investicijų grąžos ir sudėtinių palūkanų.

Reguliarus investavimas (angl. dollar-cost averaging) taip pat padeda išvengti emocinio sprendimų priėmimo. Vietoj to, kad bandytumėte „nuspėti” tinkamą laiką pirkti, jūs tiesiog perkate kas mėnesį tą pačią sumą, nepriklausomai nuo to, ar rinka kyla, ar krenta. Kai kainos žemos, perkate daugiau vienetų, kai aukštos – mažiau. Ilgalaikėje perspektyvoje tai išsilygiuoja.

Dėl turto paskirstymo – jaunesniam žmogui (20-30 metų) dažniausiai rekomenduojama didesnė dalis akcijų (80-90 procentų) ir mažesnė obligacijų ar kitų stabilesnių investicijų (10-20 procentų). Su amžiumi šis santykis keičiasi link konservatyvesnio portfelio. Populiari taisyklė: obligacijų procentas turėtų būti lygus jūsų amžiui (jei jums 40, turite 40 procentų obligacijų ir 60 procentų akcijų).

Mokesčiai ir teisiniai aspektai Lietuvoje

Investavimo pelnas Lietuvoje apmokestinamas 15 procentų pajamų mokesčiu. Tai reiškia, kad jei pardavėte akcijas ir uždirbote 1000 eurų pelno, turėsite sumokėti 150 eurų mokesčių. Svarbu tai planuoti ir nesišvaistyt viso pelno iš karto.

Yra būdų optimizuoti mokesčius teisėtai. Pavyzdžiui, jei turite nuostolių iš ankstesnių investicijų, galite juos užskaityti prieš pelną. Taip pat galite atidėti mokesčių mokėjimą, kol iš tikrųjų parduodate turtą – kol laikote akcijas, mokesčių nemokate, net jei jų vertė išaugo.

Trečiojo pensijų sambūrio įmokos taip pat suteikia mokestinę lengvatą – galite atgauti dalį sumokėtų pajamų mokesčių. Tai ne investavimo patarimų, bet jei jau investuojate pensijai, geriau tai daryti per sistemą, kuri suteikia mokestinių privalumų.

Svarbu tvarkyti dokumentaciją. Saugokite visus pirkimo ir pardavimo patvirtinimus, nes jų prireiks deklaruojant pajamas. Kai kurios platformos automatiškai generuoja mokestinius ataskaitas, pritaikytas Lietuvos reikalavimams, bet ne visos – patikrinkite iš anksto.

Kelias į finansinę nepriklausomybę prasideda šiandien

Finansinis raštingumas nėra įgimtas talentas – tai įgūdis, kurį galima išmokti. Pradžioje viskas atrodo sudėtinga ir bauginanti, bet po kelių mėnesių pastangų pastebėsite, kad tai tampa natūralia jūsų gyvenimo dalimi. Biudžeto sudarymas užima vis mažiau laiko, investavimo sprendimai tampa aiškesni, o finansinis stresas mažėja.

Nereikia būti tobulam. Visi padarome klaidų – perkame per brangų daiktą, praleižiame gerą investavimo galimybę arba panikuojame rinkos nuosmukio metu. Svarbu mokytis iš šių klaidų ir tęsti kelionę. Kiekvienas žingsnis, net mažas, veda jus arčiau finansinės nepriklausomybės.

Pradėkite nuo to, kas jums atrodo įmanoma. Gal tai bus tiesiog išlaidų stebėjimas pirmą mėnesį. Gal tai bus 20 eurų automatinis pervedimas į taupomąją sąskaitą. Gal tai bus vienos knygos apie investavimą perskaitymas. Nesvarbu, koks mažas tas žingsnis – svarbu jį žengti.

Finansinė nepriklausomybė nereiškia, kad turite būti milijonierius. Tai reiškia, kad jūs kontroliuojate savo pinigus, o ne jie jus. Tai reiškia, kad galite priimti sprendimus remdamiesi tuo, ko norite, o ne tuo, ko reikalauja jūsų banko sąskaita. Ir tai pasiekiama ne per vieną dieną ar mėnesį, bet per nuoseklias, protingas finansines įpročius, kuriuos kuriate šiandien.